银行业应对刷卡手续费调整之策

为进一步发挥银行卡在扩大内需、促进流通和消费等方面的积极作用，国家发改委下发通知，从2013年2月25日起全面调整了银行卡刷卡手续费，手续费率总体下调幅度超过20％，这无疑会对银行业产生一定的影响。如何应对银行卡刷卡手续费调整带来的挑战，成为各家商业银行亟待解决的问题。

一、银行卡刷卡手续费调整对银行业的影响

        1．短期收益有所下降
        以中部某省A市为例，2012年，该市银行卡POS刷卡手续费收入为27992万元，其中餐娱类收入9430万元，一般类收入12314万元，民生类收入2124万元，公益类收入4120万元。按下调后新的费率框算，该市辖区2012年刷卡手续费大约减少21％。但本次银行卡刷卡手续费调整，主要对发卡行、收单行和银行卡清算机构在刷卡消费环节的收益造成影响，而基于银行卡产生的年费、信用卡透支利息收入、分期付款手续费、转账手续费等收益并未受到影响。银行卡刷卡手续费的下调，将使该市辖区各银行业金融机构手续费总收入下降2％左右，对各行的收益均会造成一定的影响。

        2．促使商业银行调整经营思路
        近年来，随着消费习惯的改变，银行卡使用率不断提高。以A市为例，截至2012年12月末，该市辖区直联商户28604家，同比增加7294家，增幅为35％；终端38214台，同比增加10186台，增幅为37％。2012年，该市辖区POS交易笔数达4376万笔，清算金额达630亿元，同比增加430万笔、118亿元，增幅分别为12％、22％。刷卡手续费的下调，可能更进一步刺激消费者使用银行卡，并吸引更多商家安装POS，尤其可能促使大量小商户安装使用POS，银行卡使用率将得到更大提高。该市辖区各商业银行也纷纷表示刷卡手续费总体下调虽导致短期的损失，但更看好未来银行卡市场的前景，并会跟随政策导向调整经营思路，争抢市场份额，以量补价，银行卡市场未来竞争将更趋激烈。

        3．换签任务压力增大
        根据中国银联和各商业银行上级行的布置，A市辖区银行卡刷卡手续费调整需完成商业银行与商户间收费协议的换签、补签工作。从收到上级行通知以及组织安排各项准备工作，该市辖区银行业金融机构要从2012年12月～2013年2月20日这段时间完成与商家的协议换签和系统资料处理工作，时间紧，任务重，需要投入较多的人力资源，并在某些方面影响了商户的日常维护管理。

        4．非法套现或将增多
        下调刷卡手续费将降低商户手续费负担，持卡人用卡将更加便捷通畅，这会吸引更多商家开通POS。但商家素质参差不齐，一些不法商户为了赚取手续费，非法为他人套现的行为可能增多。手续费的下调，增加了套现获利空间，也容易诱使更多“意志薄弱”的商户进行非法套现，尤其一些中小商户的合规意识较差，给发卡行的管理和经营带来更多的潜在风险。

二、银行业面临的三大挑战

        1．经营创新方向面临新挑战
        银行业各种收费项目较多，虽然银监部门开展的整治不规范经营行为已取得一定成效，但与社会期望值还存在一定的距离。从深层次看，本次刷卡手续费下调只是一个信号，将可能成为引发其他收费下调的多米诺骨牌，从而使商业银行中间业务的收入大幅下降。商业银行只有创新经营和盈利模式才能获取新的效益增长点。

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